發布時間：2018-01-09
來源：移動支付網
在2017這一年，移動支付產業發生了許多大事，那么哪些事件值得我們思考呢?在此，移動支付網總結了移動支付行業10大影響力事件亦或者一系列事件，這些事件不論是在事發當時，還是對行業的未來，都擁有較為深遠的影響力。另外，排序不分先后。
1、備付金集中存管——終結禍根
2017年1月13日，央行緊急發布了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，通知要求支付機構的備付金從2017年4月17日開始逐步交存，由央行統一存管。此外，備付金不再計付利息。在2017年12月底，央行再發248號文，將交存比例提升至50%左右。
繼2016年96費改實施之后，備付金集中交存再斷支付機構的一條“財路”。整個2017年，支付機構都在急迫的尋求業務轉型，提升企業盈利能力。備付金一直是央行監管的一大重災區，浙江易士、廣東益民、上海暢購等等，均是因為挪用備付金，使得資金鏈斷裂，進而造成了一系列群體事件，影響社會穩定。
2、移動支付交通大戰——垂直場景的焦點之戰
二維碼移動支付在經歷了2~3年的發展之后，大眾消費領域的場景基本已經被占領，巨頭們開始思考如何將支付方式應用在各種垂直場景中，其中交通支付作為極為高頻的場景，成為了垂直場景爭奪戰的焦點之戰。支付寶和微信支付紛紛推出了二維碼交通支付產品，推動全國各地交通支付終端的改造。
除了支付寶和微信支付，住建部和交通部都紛紛推出了標準，以統一交通領域的二維碼支付標準。交通領域一直是被視為便捷和安全兼顧的NFC支付天然場景，銀聯在2017年也推動基于ODA技術的云閃付在交通領域的應用。然而，整個2017年，支付寶和微信支付讓二維碼能否在交通領域應用這個問題，從否定變成了肯定。NFC還是二維碼，就看消費者如何選擇了。
3、移動支付爭相出海——從應用到標準變革世界
“2017年是中國移動支付出海元年”，許多人如此評價2017年的移動支付。支付寶和微信支付在2017年加大馬力，拓展海外支付市場。支付寶拿下了33個國家和地區，微信支付也拿下了20多個國家和地區。緊隨巨頭出海的腳步，迫于96費改、備付金集中交存等政策使得國內支付薄利化，許多支付機構以及方案提供者都選擇出海，將支付技術、模式甚至標準帶到國際。
在2017年7月，銀聯宣布擔任國際芯片卡及支付技術標準組織EMVCo執行委員會主席，并且向全球發布二維碼支付標準，繼中國的5G標準全球認可之后，中國的移動支付標準也正在被全世界所接受。先有李顯龍，后有文在寅，各國領導人都在學習中國移動支付的成功經驗。
4、網聯步入正軌——直連將死，混沌與秩序的重制
在2017年，“網聯”是支付行業的高頻詞，網聯的一舉一動備受關注。2017年8月，央行發布209號文，要求支付機構的網絡支付業務在2018年6與30日起全部通過網聯結算，自此以后，極具中國特色的直連清算模式就此死亡，一個時代就此結束。另一個網聯時代即將到來，但網聯不僅僅帶來了支付機構的秩序，也帶來了可能的混沌。在技術層面，網聯平臺能否承擔各大支付機構全部接入的清算量是一個問題，在業務性質上，網聯名義上是對網絡支付的清算組織，但是線上與線下逐漸無界的今天，與銀聯的關系又是什么?
此外，網聯也在籌劃制定二維碼支付標準，未來支付機構間的二維碼支付標準或可能一統，支付寶和微信愿意嗎?聚合支付未來該怎么辦?網聯讓支付產業更加合規，但也帶來了企業競合的新問題。
5、移動支付破局建立新標準——銀聯發力，京東創新
2016年8月，二維碼支付“開閘”了。在經歷產品開發期之后，2017年成為了銀行系移動支付產品的爆發期。以工行為代表的銀行紛紛推出自己的二維碼支付產品，并且大張旗鼓的補貼打線下。銀聯方面，推出了統一的二維碼支付標準實現聯網通用，在2017年5月聯合40余家銀行發布二維碼支付產品，京東支付成為首批接入的第三方支付機構。
此外，2017年7月，國內NFC市場劃時代的創新支付產品——京東閃付面世，這款由京東金融與銀聯合作推出的移動支付新品備受各方關注。其模式符合四方模式要求，技術上采用較二維碼支付更加便捷和安全的NFC支付，由于京東自帶電商屬性，擁有巨大的流量優勢，對NFC支付的推動作用是巨大的。另外，京東閃付的推出還對移動支付產業具有較大的啟示作用——銀行、銀聯、支付機構、電商(場景)如何進行合作。目前，京東閃付在國內NFC市場占比已達第一。
6、樂富支付牌照注銷——監管從嚴，樂富祭旗
2017年6月26日，央行發布第四批支付牌照續展情況，出乎預料的是，收單機構強企樂富支付由于虛假商戶、外包服務管理混亂、違規轉讓牌照、消極對待監管等原因未能通過牌照續展。據了解，樂富擁有百萬級別的商戶量，央行敢直接取消其支付牌照，定然是下了整治行業的狠心，屬于殺雞儆猴，強監管之前，拿樂富祭天。
樂富支付牌照注銷后不久，各地央行分機構開啟罰單印刷模式，以上海央行為例，上海一共53家支付機構，幾乎全軍覆沒，基本都領了罰單。在樂富支付牌照注銷之前，支付寶和財付通各領一張罰單，這是央行首次對兩大巨頭處罰。在下半年，支付清算發布《銀行卡收單外包服務機構評級指引》，央行發布217號文和281號文，央行的監管更加立體，更加多維，支付行業的合規化進程已經加速，樂富支付只不過是大形勢之下的“刀下亡魂”。
7、四大行與BATJ的合作——金融支付與互聯網的共生時代來了
2017年上半年，銀行與互聯網機構合作似乎成為了潮流。建行與阿里、工行與京東、農行與百度、中行與騰訊紛紛攜手，合作的內容包括金融科技、互聯網金融、云計算、支付等方面。長期以來，銀行對于互聯網企業背后的支付應用，既愛又恨。而隨著移動互聯網的發展，金融互聯網化的升級已經在所難免，銀行也在謀變。另一方面，隨著移動支付的不斷深入，從支付向金融升級的趨勢越來越明顯，但互聯網機構缺乏金融領域經驗。
于是，在金融科技時代，銀行和互聯網巨頭們聯手了，缺乏互聯網基因的銀行和缺乏金融基因的互聯網企業，達成了一定程度的互補。從這一年開始，金融機構與互聯網機構的共生時代來了。
8、聚合支付的起起落落——成也通道，敗也通道
這不是單一的事件，而是這2017年貫穿一整年的聚合支付起起落落。在2017年年初，央行緊急下發文件，對聚合支付進行定義和整治。一方面是承認了聚合支付對移動支付產業的意義，但是另一方面也警惕著聚合支付的違規可能。
聚合支付的成功是因為多個支付通道的聚合，方便了商戶和用戶，但是，聚合支付的命門也正是支付通道的穩定性。2017年年末，217號文和281號文雙重打擊之下，支付機構收緊支付通道開放政策，賴以生存的根本變的不穩定，聚合支付的寒冬已經到了。
9、虛擬信用卡的發展——銀行的絕望與希望
2016年，央行發布并執行了I、II、III類賬戶分類管理的相關規定，這讓銀行能夠更加靈活的開展互聯網業務。但是到2017年，隨著花唄、白條等產品的火熱，擁有電商場景優勢的互聯網機構再次對銀行信用卡業務產生沖擊，快速的申請、較高的額度，讓銀行信用卡相形見絀。
在2017年，銀行開始重視虛擬信用卡的發展，工行、民生、中行、建行、農行、浦發、廣發、中信、交行等大行，紛紛在今年推出虛擬信用卡產品。信用卡的虛擬化已經成為了不爭的趨勢，但是銀行仍然需要面對場景缺乏、生態結構單一等問題，推出產品只是開始，未來還有更多挑戰。
10、二維碼支付定性——綜合線下與線上
二維碼支付是線下收單業務，還是線上網絡支付業務?自從二維碼支付興起之后，這個問題就一直伴隨著產業的發展。特別是在近幾年移動互聯網快速發展，線上與線下邊際逐漸模糊的現在，有專家甚至提議，單獨發放二維碼支付牌照。在2017年12月月底，央行發布296號文，即《條碼支付業務規范(試行)》，要求開展二維碼支付業務，需要獲得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。也就是說，央行將二維碼支付定性為一種線上線下綜合的支付方式，需要獲得雙重許可才可以進行。
對于296號文的重要性，一些行業專家稱之為“有生之年”系列，在有生之年看到了二維碼支付的性質爭議定論。此外，296號文對額度的限制、商戶的管理、風險管理等諸多細節要求之下，將對整個產業，無論是在技術、終端方面，還是在應用、服務方面都將產生深層次的影響。
后記
2017年有很多大事發生，但許多事大但也未入選，比如清算開放的相關事件或文件，由于仍然是頂層意愿，仍然未有清算機構入華，對產業影響尚不大，所以并未入選。再如無感支付，這更像是一個造詞活動，車牌識別技術早已經應用，各方的接入也只是支付通道的打通，所以也未入選。
